超级玛丽5号重疾险，有2个隐蔽的大坑

超级玛丽5号出来有段时间了，我看了一下网上的文章，几乎全是夸赞的，

我不知道有多少是软文（给了钱的），总之给我感觉，大家都跟市场走，反正用户想要完美的产品，那就给他写一个。

迎合市场，迎合需求就对了。

坦白讲，现在产品同质化严重，加之信息透明，竞争又激烈。

所以保险公司最喜欢玩的就是把对手的产品拿过来复制，然后再改动一点

比如你卖100元，我复制过来卖95元，另外我再加一点责任，马上就能甩开你。

基于这个逻辑，我总结了3个最需要注意的地方，至于那些基础的，同质化的介绍我这里就不说了。

1、先说最大的亮点

恶性肿瘤-重度医疗津贴

超玛5号把3年间隔期的癌症多次赔，缩短成1年，然后还降价了。

相当于，保险公司在癌症多次赔责任上，进一步优化升级了。

对比达尔文5号荣耀版的同款癌症津贴，超级玛丽5号降价相当给力。

之前我是比较推荐达尔文5号荣耀版，不仅仅是因为性价比，还有在癌症多次赔付上，我更倾向于这种间隔1年的津贴形式。

我解释一下津贴背后的逻辑：

以男性为例，从35岁开始到终身，各个年龄首次患癌后3年内仍在治疗的累计概率为19.73%，而3年后仍在治疗的累计概率下降到10.69%。

以女性为例，从35岁开始到终身，各个年龄首次患癌后3年内仍在治疗的累计概率为22.51%，而3年后仍在治疗的累计概率下降到8.76%。

按照目前的医学临床经验和再保险公司的理赔数据预测，35岁男性，癌症1年间隔期就能多次赔的获赔概率，是3年间隔期的2倍左右；35岁女性，更高达接近3倍。

所以，超玛5的癌症多次赔总保额，仅比超玛4少了30%而已，但因为缩短间隔期让获赔概率大大提高，应该还要涨价才对的！

2、创新责任最鸡肋：

重疾复原保险金

60岁前确诊重大疾病获得赔付后，60岁后再次确诊同种或其他重大疾病，可再获得60%保额赔付（间隔期1年）。

这个责任实际作用有限。

首先我们患多次重疾的概率本身就比较小，而重疾复原保险金还把两次重疾限定在60岁前与60岁后，这样一来概率就更小了，再加之第二次重疾也只赔60%保额，保障更打了折扣。

所以这种极低概率的保障没有什么意义。

3、隐蔽的两个坑

严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。

所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。

坑二：轻/中症保障缺少了冠状动脉介入术

这是一个高发轻/中症

相信不少人都听说过，身边的年纪大的朋友可能都有做过的。

对于这种高概率的保障都没有，我是非常失望的。

顺便说下最近市场上，有的保险公司为了低价故意设计一款纯重疾，就是不带轻中症的。

这种的看似价格便宜，但实际上只赔重疾的概率低，而高发的轻中症却不能赔付，用户的买的时候感觉赚了。

可等到理赔，保险又成了骗人的了，呵

对了，有的朋友对新重疾的病种还不是很清楚，我再给大家再复习一下：

这是银保监会统一规定的病种，差不多每个病种都有对应的轻中症，多看几遍就熟悉了。

到时候业务员说什么这个赔，那个不赔的，自己对着条款去查下，谁也忽悠不了你。

当然，每个产品都会有不足，指出问题是希望在选择的时候能够客观理性一点。

不是说有坑的就不能买。

最后

超级玛丽5号如果要买，我建议这两种方法：

1、预算有限，只保必选责任：轻中重疾+重疾有机会赔两次

他算是目前性价比不错的，30岁买50万保额，5000块就能上车。

2、预算充足，买必选责任+癌症津贴+疾病关爱金

疾病关爱金，就是60岁前重疾保额多80%，轻中症保额也会增加。

相当于同时买了一份终身重疾险+保到60岁的定期重疾险。

保额更高，又有癌症多次赔，60岁后重疾额外赔，可以说非常全面了。

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