Bug修复，我要吹一下超级玛丽5号

现在能撩起我测评激情的重疾险，实在是少。

（少儿重疾险妈咪宝贝不错，做过二次盘点，可惜现在没有30年缴费期了。）

没办法，人就是这么实诚，不够好没法尬吹。

但是今天，我要吹一下超级玛丽5号了！

原因如下。

一、主动修复轻症bug，点赞

超级玛丽5号的首次测评，我把产品里里外外都细细扒了一遍，好坏都呈现（费了6000多字

[捂脸]）。

当时测评提到它的轻症病种有不小的bug，即：

高发轻症中没有“ 冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，却保留了与重疾重复的“微创冠状动脉搭桥术”。

在新重疾定义时代，微创冠脉搭桥已经属于重疾范畴了，所以轻症不再需要有它。

我当时猜这可能是人为的失误，删错了病种闹的乌龙。

测评文章发出后，承销平台（小雨伞）联系我们说，他们已经对条款进行了升级，去掉了“微创冠状动脉搭桥术”，加上了“ 冠状动脉介入手术（非开胸手术）”。

且条款升级追溯到所有已投保保单。

从时间上来看，我核对条款写文章正是它bug修复的前一天（我的文章放了两天才推送），时间巧合，我把自己拖成了“马后炮”。

但不管怎样，为敢于采纳建议的小雨伞点赞！

面对产品的问题和争议，小雨伞能很快做出响应和调整，这种良性互动在保险业实属难得。

搁在五六年前，这情形简直不可想象！

要知道那时候保险被罩上一层人为制造的神秘面纱，信息不透明，苛刻条款（人为埋坑）是再平常不过的事。

普通消费者想指出保险公司的条款错误，得多大的脸，保险公司才会鸟你哦~

转变从互联网保险的崛起和一批专业良心的保险自媒体的出现、以及80后、90后对保险认知的提升开始。

互联网让保险变得公开透明，在专业良心的保险自媒体的科普、测评、监督推动下，平台和自媒体双方不断良性互动，促使互联网保险产品的条款，变得越来越规范合理。

譬如，以前确诊癌症满28天/30天生存期后才能赔付、癌症二次赔必须在80周岁前、三种老年病只保70岁后、四大高发轻症缺了三、将轻症癌症一分为三……等等不合理的坑点，

在保险自媒体的曝光之下，不仅线上产品几乎不再有，也倒逼线下的产品逐渐摒弃。

这些，就是我们这些专业良心保险自媒体存在的价值之一吧。

现在回头看超级玛丽5号这个乌龙bug，也算是给保险自媒体的一道小考。

对这个bug，有人能专业解读和指出问题，有人为了卖产品而避开缺点尬吹（或者压根没发现），还有人不小心马失前蹄留下笑话。

譬如某业内大咖，一开始对该轻症bug的解读说“微创冠脉搭桥”是未来治疗方式、不影响赔付，只影响治疗时的选择；待产品病种修复换成冠脉介入手术后，又赶紧换个角度挽尊。

（我自己也难免会有失误，是不是有点五十步笑百步~[捂脸]）

权当给自己和同行们提个醒吧，保险知识涉及不同的专业，没有谁是都懂的全才，失误可能难免；但咱不懂可以学，切忌不要不懂装懂瞎BB，且评且努力吧。

二、超级玛丽5号最闪亮的点

轻症bug修复后，超级玛丽5号的表现就很突出了。

它的优点主要体现在：

基础保障捆绑少、费率达到市面最低，可选保障丰富，尤其惊艳的是附加癌症医疗津贴，增加的绝对值几乎是同类33折~53折。

上篇测评主要是抠它与对标品达尔文5号荣耀版的细节对比，今天可以简单做一下纵向和横向对比，居然有点360全方位解剖的感觉了呢。

1. 纵向对比

与旧重疾险和泰超级玛丽2020Pro，超级玛丽5号的保障，除了新旧重疾定义不同外，保障性算是基本相当吧。

按保终身、交30年算，超级玛丽5号基础保障费率，男性平均比高2.5%~8%，女性平均高0~5.5%（年龄越大费率越接近）。

这新旧重疾险的费率差距，算很小了。

以35岁为例，保额50万、保终身、交30年，超级玛丽5号男/女年保费分别是6515元、5900元，超级玛丽2020Pro男/女年保费分别是6350元、5920元。

超级玛丽5号男性多了165元，女性则少了20元，一直观望的童鞋们，怎么样，这个费率是不是能接受了。

2. 横向对比

再来看一下大横评对比表：

为了方便大家查看，表格中只选择了达尔文5号荣耀版、达尔文5号焕新版、昆仑健康版普惠多倍版3款作为代表产品，其他产品今天不展开。

1)基础保障

基础保障部分，超级玛丽5号男性费率平均是荣耀版的95折，女性则基本相当，20岁后略低一点点。

昆仑健康保普惠多倍版是2次重疾赔付，它在新重疾中也算不错的，男性费率平均比超级玛丽5号高21%、女性平均高13%。

根据预算，如果想要单次重疾、超级玛丽5号优先，如果想要多次重疾，可选昆仑健康保普惠多倍版。

2) 基础保障+60岁前额外赔

60岁前额外赔，其实就是相当于附加一份保至60岁的定期保障，这一部分超级玛丽5号只算还行。

信泰的三款产品其实更值得优先考虑。

同样以35岁为例，保额50万、保终身、交30年，必选+60岁前额外赔（即疾病关爱金），

超级玛丽5号男/女年保费分别是8270元、7615元；达尔文5号焕新版男/女年保费分别是8060元、7580元；

这两款产品的60岁前额外赔的额度完全一样，达尔文5号焕新版额外捆绑癌症晚期重度额外赔30%，保费还略便宜。

3)基础保障+癌症医疗津贴

癌症医疗津贴才是超级玛丽5号的亮点和重头戏。

之前几款产品的癌症医疗津贴，费率加幅太高，它们都默契的端着不肯降价。

超级玛丽5号的癌症医疗津贴，同样是间隔1年、额度是40%/次、最多3次，费率直接拦腰砍，几乎是其他产品的3折~5折。

这个泡沫挤的，那是相当狠~，把癌症医疗津贴的费率拉到了癌症额外赔的水平（虽狠但合理啊）。

同样基础保障+癌症医疗津贴，以超级玛丽5号为标杆，其他产品的费率如下：

达尔文5号荣耀版，平均高23%；昆仑健康保普惠多倍版，平均高35.5%；

吊打的水平，都不需多废话了。

所以只要预算允许，想加强癌症保障的，不论男女都是超级玛丽5号最优。

尤其是女性，受癌症之苦比男性更厉害，按这些年保险公司的理赔数据显示，女性癌症理赔占重疾能达到的70%~85%，数据吓人但真实，所以建议最好附加癌症医疗津贴。

至于心脑血管特疾额外赔，男性才需要，如果同时附加癌症医疗津贴+心脑血管额外赔，同样是超级玛丽5号更优秀。

三、小结与建议

结合首次测评和今天不同角度的对比看，我对超级玛丽5号的评价两个字：准+狠。

这两个字是绝对是褒义哈。

之前的达尔文5号荣耀版，已经很聪明地抓住了新重疾险喜欢大捆绑的缺点，给必选保障松绑，让必选保障的费率降下来。

而超级玛丽5号呢，它站在达尔文5号荣耀版的肩膀上，做了两个调整：

1. 给必选松绑的同时，男性基础费率略低5%；

2. 将最具吸引力的癌症医疗津贴附加险，费率拦腰砍；

这两个动作合在一起，超级玛丽5号就精准满足了主流消费者的需求：

对男性消费者来说，

它的基础费率最便宜、性价比最高，首选是它；想要附加保障，不论是单独附加癌症医疗津贴，还是同时选择癌症医疗津贴+心血管特疾额外赔，它依然是首选；

对女性消费者来说，

一般建议附加癌症医疗津贴，它就是妥妥的首选；即使只需要基础保障，它也是20岁以上首选。

最后，多说点我的感受：

看了这么多新重疾险，我猜现在重疾险的基础保障费率有一道红线，是不能越的。

也因此，即使超级玛丽5号的基础费率也只是略微下调，能大胆降只有附加险。

所以我猜，超级玛丽5号的基础费率已经离红线很近了，加上它一竿子拉到底的癌症医疗津贴费率，这款产品可能是今后一段时间内的标杆。